BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) SELITETTYNÄ JA MITEN YRITYKSET KÄYTTÄVÄT SITÄ

Mikä on Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) on moderni finanssiteknologiamalli, jonka avulla muut kuin pankit voivat tarjota pankkipalveluita lisensoitujen pankkien infrastruktuuria käyttäen API-integraation (Application Programming Interface) kautta. Ytimessään BaaS kuroa umpeen kuilua perinteisten pankkijärjestelmien ja fintech-yritysten ja muiden toimialojen tarjoamien digitaalisten ratkaisujen välillä.

BaaS-mallissa lisensoidut rahoituslaitokset avaavat pankki-infrastruktuurinsa white-label-digitaalisten pankkipalveluiden kautta, joihin kolmansien osapuolten yritykset voivat käyttää. Tämä mahdollistaa yrityksille rahoituspalveluiden, kuten maksujen, lainojen, digitaalisten lompakoiden, tilien hallinnan ja jopa pankki- tai luottokorttien, tarjoamisen ilman, että niiden tarvitsee itse käydä läpi pitkää ja kallista pankkilisenssin hankkimisprosessia.

Miten BaaS toimii

BaaS-alustoihin kuuluu tyypillisesti:

• API-pohjainen integraatio: Yritykset muodostavat yhteyden pankin infrastruktuuriin suojattujen API-rajapintojen avulla.
• Sääntelyn noudattaminen: Lisensoitu pankki varmistaa, että kaikki palvelut pysyvät laillisten rahoituskehysten sisällä.
• Palvelujen tarjoaminen: Pankkialan ulkopuoliset palveluntarjoajat voivat tarjota ominaisuuksia, kuten tilin luomisen, KYC (Know Your Customer) -vahvistuksen ja tapahtumien valvonnan omalla brändillään.

Konsepti liittyy läheisesti avoimeen pankkitoimintaan, mutta se laajenee pidemmälle. Avoin pankkitoiminta mahdollistaa kolmansien osapuolten pääsyn taloustietoihin, kun taas BaaS mahdollistaa kolmansien osapuolten tarjota taloudellisia toimintoja ja palveluita.

Kuka tarjoaa BaaS-palveluita?

BaaS-palveluita tarjoavat pääasiassa valtuutetut pankit ja erikoistuneet finanssiteknologiayritykset, joilla on tarvittavat lisenssit. Esimerkkejä BaaS-palveluntarjoajista ovat Solarisbank, Treezor, ClearBank ja globaalimmin tunnetut nimet, kuten Stripe ja Adyen, jotka toimivat sulautetuissa rahoitusekosysteemeissä.

Nämä palveluntarjoajat tarjoavat useita palveluita, kuten kirjanpidon hallintaa, vaatimustenmukaisuuskerroksia, maksujen käsittelyinfrastruktuureja ja riskienhallintatyökaluja, joiden pohjalta yritykset voivat lanseerata uusia rahoitustuotteita nopeasti ja vaatimustenmukaisesti.

Miksi sillä on merkitystä

Banking-as-a-Service -palvelun syntyminen merkitsee merkittävää muutosta pankkituotteiden kehittämisessä ja jakelussa. Se demokratisoi pääsyn rahoitusinfrastruktuuriin, mahdollistaa innovaatiot ja antaa jopa ei-rahoitusalan yritysten päästä rahoitusalalle. BaaS on erityisen merkityksellinen nykymarkkinoilla, joilla asiakkaat odottavat saumattomia ja integroituja digitaalisia kokemuksia, jotka yhdistävät rahoituspalvelut arkipäivän toimintoihin.

Miten yritykset käyttävät BaaS-palveluita

Yritykset hyödyntävät BaaS-alustoja upottaakseen rahoituspalveluita omiin tarjouksiinsa, parantaakseen asiakaskokemusta ja avatakseen uusia tulonlähteitä. Tätä trendiä kutsutaan nimellä **sulautettu rahoitus**, ja se on saamassa vauhtia useilla eri toimialoilla teknologiayrityksistä vähittäiskauppaketjuihin ja keikka-alustoihin.

Käyttötapaukset toimialoittain

• Vähittäiskauppa ja verkkokauppa: Brändit tuovat markkinoille brändättyjä rahoitustuotteita, kuten osta nyt, maksa myöhemmin (BNPL) -palveluita, brändättyjä luotto-/pankkikortteja ja kanta-asiakasohjelmaan linkitettyjä tilejä, mikä parantaa asiakaspysyvyyttä ja tuottaa lisätuloja.
• Keikkatalouden alustat: Yritykset, kuten Uber ja Deliveroo, mahdollistavat kuljettajille ja kuriireille välittömien maksujen vastaanottamisen, tulojen hallinnan ja rahoitustuotteiden, kuten lainojen ja säästöjen, käytön integroitujen sovellusten kautta.
• Teknologia-alan startup-yritykset: Fintech-yritykset ja SaaS-palveluntarjoajat käyttävät BaaS-palvelua tuodakseen digitaaliset pankkitoiminnot markkinoille nopeasti ilman, että niistä itsestään tulee säänneltyjä pankkeja.
• Televiestintä ja yleishyödylliset palvelut: Suuret verkkopalveluntarjoajat kokeilevat tilien, maksujen ja pienten lainojen tarjoamista hyödyntäen olemassa olevia käyttäjäkuntia tarjota integroituja palveluita.

BaaS-alustan tuottomahdollisuudet

BaaS-palvelun avulla yritykset voivat ansaita rahaa asiakaskunnallaan perinteisiä menetelmiä paremmin. Joitakin tyypillisiä kaupallisia etuja ovat:

• Korttitapahtumien välityspalkkiot
• Lainakorot ja provisiopohjaiset tulot
• Tilausmallit premium-talousominaisuuksille

Lisäksi taloustoimintojen kautta kerättyjä asiakastietoja voidaan käyttää personoinnin ja sitoutumisen parantamiseen, mikä luo lisäarvoa kohdennetun markkinoinnin ja räätälöityjen tuotetarjousten avulla.

Nopeus ja skaalautuvuus

Yksi ​​BaaS-alustan suurimmista eduista on nopeus. Fintech-tuotteen lanseeraus perinteisen pankkijärjestelmän kautta voi kestää vuosia. BaaS-alustat tarjoavat integroitavia ratkaisuja, jotka lyhentävät merkittävästi markkinoilletuloaikatauluja.

Skaalautuvuus on myös avainasemassa. Yritysten kehittyessä BaaS-alustat helpottavat uusien ominaisuuksien lisäämistä, laajentumista muille maantieteellisille alueille tai vaatimustenmukaisuusmekanismien mukauttamista paikallisten määräysten mukaisesti, koska BaaS-palveluntarjoaja hoitaa suuren osan monimutkaisuudesta kulissien takana.

Matalan budjetin innovaatio

Erityisesti startup-yrityksille ja pienemmille yrityksille BaaS vähentää alkukustannuksia. Jakamalla infrastruktuuria palveluntarjoajat veloittavat vain käytetyistä palveluista – usein käytön mukaan -periaatteella. Tämä mahdollistaa asteittaisen tuotekehityksen ja -testauksen ilman massiivisia alkuinvestointeja.

BaaS-palvelun käytön mahdollisuudet ja rajoitukset

Banking-as-a-Service on avannut mullistavia mahdollisuuksia, mutta siihen liittyy myös mahdollisia haasteita. Molempien osapuolten ymmärtäminen voi auttaa yrityksiä navigoimaan paremmin BaaS-strategiaa harkittaessa.

Keskeiset edut

• Nopeampi markkinoilletuloaika: Yritykset voivat lanseerata rahoitustuotteita kuukausissa vuosien sijaan.
• Lisääntynyt asiakassitoutuminen: Rahoituspalveluiden tarjoaminen sovellusten tai alustojen kautta tekee asiakaskokemuksista kattavampia.
• Uudet tulonlähteet: Palvelut, kuten BNPL, kortit ja lainat, voivat tuottaa uusia tulonlähteitä.
• Brändin vahvistaminen: Saumattoman digitaalisen rahoituksen tarjoaminen lisää brändiuskollisuutta ja luottamusta.

Kuluttajille tämä tarkoittaa parempaa mukavuutta, saavutettavuutta ja räätälöintiä. Esimerkiksi ruokalähetti voi nyt saada välittömän pääsyn tuloihinsa, myymälän saldoihinsa tai rekisteröityä brändättyyn prepaid-korttiin – kaikki tutun käyttöliittymän kautta.

Riskit ja haitat

• Vaatimustenmukaisuuden monimutkaisuus: Vaikka pankilla on lisenssi, front-end-palveluntarjoajan on noudatettava taloudellisia vaatimustenmukaisuusvelvoitteita, kuten rahanpesun estämistä (AML), asiakkaan tuntemista (KYC) ja tietosuojaa koskevia sääntöjä.
• Riippuvuus kolmannen osapuolen palveluntarjoajista: Riippuvuus BaaS-alustoista kriittisen infrastruktuurin osalta luo riskejä, jos kyseiset palveluntarjoajat kohtaavat käyttökatkoksia tai sääntelyyn liittyviä ongelmia.
• Turvallisuusvaatimukset: Rahoituspalveluiden integrointi lisää vankkojen kyberturvallisuuskäytäntöjen ja käyttäjien tietojen suojauksen tarvetta.
• Käyttäjien luottamus: Asiakkaat eivät välttämättä ole tietoisia pankin yhteistyökumppanista, mikä voi johtaa hämmennykseen tai luottamusongelmiin, jos ongelmia ilmenee.

Sääntely Huomioitavia asioita

BaaS monimutkaistaa sääntelykehystä hieman, koska BaaS-tarjoajan, lisensoidun pankin ja front-end-liiketoiminnan välillä on kerroksellisia vastuita. EU:n, Ison-Britannian ja Yhdysvaltojen sääntelyelimet ovat alkaneet tarkastella tätä sektoria tarkemmin kuluttajansuojaan, rahoitusvakauteen ja turvallisuuteen liittyvien huolenaiheiden vuoksi.

Isossa-Britanniassa Financial Conduct Authority (FCA) valvoo rahoitusalan toimintaa, ja BaaS-järjestelyjen kautta rahoitustuotteita tarjoavien yritysten on ehkä silti oltava rekisteröityjä tai valtuutettuja, vaikka lisensoitu pankki hoitaisi suurimman osan vaatimustenmukaisuuteen liittyvistä tehtävistä.

Tulevaisuudennäkymät

Haasteista huolimatta BaaS:n odotetaan kasvavan vahvasti. Digitaalisen transformaation, sulautettujen rahoitusratkaisujen asiakkaiden kysynnän ja parantuneiden fintech-kehitystyökalujen yhdistelmä todennäköisesti vauhdittaa käyttöönottoa. Sääntelyn selkeytyessä ja standardien syntyessä alueelle tulee lisää valtavirran yrityksiä pk-yrityksistä globaaleihin jättiläisiin.

Suuret nimet, kuten Apple, Shopify ja IKEA, kokeilevat jo BaaS:n tukemia sulautettuja rahoituspalveluita. Fintech-infrastruktuurin muuttuessa modulaarisemmaksi ja yhteentoimivammaksi BaaS-palveluista voi tulla yhtä yleisiä digitaalisissa palveluissa kuin pilvipalvelut ovat olleet ohjelmistoissa.